中小企業にとって、資金調達は事業を成長させるための重要な要素です。しかし、いざ資金調達を検討しようと思っても、どんな方法があるのか、どこから借りれば良いのか、わからない方も多いのではないでしょうか？この記事では、中小企業が借入を検討する理由から、融資の種類、審査基準、注意点まで、資金調達の基礎知識をわかりやすく解説します。さらに、成功事例も紹介することで、具体的なイメージを掴み、資金調達への不安を解消するお手伝いをします。
中小企業が借入を検討する理由：事業拡大、資金繰り改善、設備投資など
中小企業が借入を検討する理由は様々ですが、大きく分けると以下の3つが挙げられます。
事業拡大のための資金調達
新規事業の立ち上げや既存事業の拡大には、まとまった資金が必要となります。売上増加が見込める事業であれば、借入によって必要な資金を調達し、事業拡大を加速させることができます。例えば、新商品の開発や販路拡大、新規店舗の開設などが挙げられます。ただし、借入によって事業が拡大できる保証はありません。事業計画をしっかり立て、返済計画を綿密に検討することが重要です。
資金繰りの安定化
売上と仕入のタイミングがずれることや、季節的な売上変動などにより、資金繰りが悪化するケースがあります。資金繰りが悪化すると、支払いが遅延したり、事業が停滞したりする可能性も。借入によって一時的に資金を調達することで、資金繰りを安定させ、事業を継続することができます。
設備投資による効率化
最新設備の導入や業務効率化のためのシステム導入など、設備投資は事業の効率化を図る上で有効です。しかし、設備投資には多額の資金が必要となるため、借入によって資金を調達するケースがあります。設備投資によって生産性向上やコスト削減を実現できれば、借入による資金調達は有効な手段となります。ただし、設備投資の効果を事前にしっかりと見極め、返済計画を立てておくことが重要です。設備の導入によって人件費などのコスト削減が見込める、生産性が向上するなど、具体的な効果を事前に調査しておきましょう。
中小企業向けの融資の種類：銀行融資、日本政策金融公庫、信用保証協会など
中小企業向けの融資には、大きく分けて銀行融資、日本政策金融公庫、信用保証協会の3つの種類があります。それぞれの特徴やメリット・デメリットを理解し、自社の状況に合った融資を選びましょう。
銀行融資
銀行融資は、都市銀行、地方銀行、信用金庫など、様々な金融機関が提供する融資です。銀行融資は、一般的に信用力や返済能力が高い企業に対して行われます。中小企業の場合、銀行融資を受けるためには、事業計画書や財務諸表など、詳細な書類を提出する必要があることが多いです。また、担保や保証人が求められるケースもあります。
銀行融資のメリット
- 融資額が大きい
- 金利が低い
銀行融資のデメリット
- 審査が厳しい
- 時間がかかる
- 担保や保証人が必要となる場合がある
日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は、国が100％出資する政府系金融機関です。中小企業や小規模事業者に対して、低金利で融資を行っています。銀行融資に比べて審査が緩く、創業資金や運転資金、設備資金など、様々な資金ニーズに対応しています。ただし、日本政策金融公庫の融資は、銀行融資に比べて、融資額が限られる場合がある点は注意が必要です。
日本政策金融公庫のメリット
- 審査が比較的緩い
- 金利が低い
- 様々な融資制度がある
日本政策金融公庫のデメリット
- 融資額が限られる場合がある
- 融資を受けるための手続きが複雑な場合がある
信用保証協会
信用保証協会は、中小企業の資金調達を支援するための公的機関です。信用保証協会は、中小企業が銀行から融資を受ける際に、返済不能になった場合に代位弁済を行うことで、銀行の融資リスクを軽減します。これにより、中小企業は銀行からより融資を受けやすくなります。信用保証協会の保証を受けるためには、審査を受ける必要があります。
信用保証協会のメリット
- 銀行融資の審査が通りやすくなる
- 担保や保証人が不要となる場合がある
信用保証協会のデメリット
- 信用保証料がかかる
借入の審査基準：信用力、返済能力、事業計画など
金融機関は、借入の審査を行う際に、以下の3つの基準を総合的に判断します。
信用力
信用力は、企業の過去の経営実績や財務状況に基づいて判断されます。過去の売上高や利益率、自己資本比率などが、信用力の指標となります。安定した経営実績や財務状況を持つ企業は、信用力が高く評価されます。信用情報機関に登録されている情報も参考にされます。過去の借入の返済状況などが確認されます。返済遅延や債務不履行などがあると、信用力は低下します。
返済能力
返済能力は、借入金を返済できる能力を指します。将来の売上見込みや利益率、資金繰りなどを基に判断されます。安定した収益が見込める企業や、将来の成長性が高い企業は、返済能力が高く評価されます。返済計画は、借入金額、金利、返済期間などを考慮して、現実的な計画を立てることが重要です。返済計画が甘いと、返済が滞ってしまう可能性があります。
事業計画
事業計画は、企業の将来の事業戦略を示すものであり、借入金の使途や返済計画などが記載されます。具体的な目標や達成方法、実現可能性などが明確に示されている事業計画は、金融機関から高く評価されます。事業計画は、単に書類を作成するだけでなく、実際に実行可能な計画であることが重要です。具体的な行動計画や、達成のための指標などを盛り込みましょう。資金調達の目的を明確に示すことも重要です。事業の成長や安定化、新規事業への投資など、具体的な目的を明確にすることで、金融機関は事業計画をより理解しやすくなります。
借入金利と返済方法：固定金利、変動金利、元利均等返済、元金据置返済など
借入には、金利と返済方法という2つの要素があります。それぞれの特徴を理解し、自社の状況に合ったものを選択しましょう。
固定金利
固定金利は、借入期間中、金利が変わらないタイプの金利です。金利が変動するリスクがないため、返済計画が立てやすく、安定した返済を希望する企業に適しています。ただし、変動金利に比べて、金利が高くなる可能性があります。将来の金利上昇を予想している場合や、返済計画を安定させたい場合は、固定金利を選択するのがおすすめです。
変動金利
変動金利は、市場金利の変動に応じて、金利が変わるタイプの金利です。金利が低ければ、返済額を抑えることができます。しかし、金利が上昇すると、返済額が増加するリスクがあります。将来の金利動向を見極め、リスクを許容できる場合は、変動金利を選択するのも良いでしょう。
返済方法
返済方法には、元利均等返済、元金据置返済などがあります。元利均等返済は、毎月の返済額が一定となる返済方法です。元金と利息を合わせた金額を、毎月均等に返済していくので、返済額がわかりやすく、計画を立てやすいのがメリットです。元金据置返済は、初期の返済期間は利息のみを支払い、その後は元金と利息を合わせた金額を返済していく方法です。初期の返済額を抑えたい場合に適していますが、返済総額が多くなる可能性があります。返済方法によって、返済期間や返済額が変わってきます。自社の資金繰り状況や返済計画などを考慮して、適切な返済方法を選びましょう。
借入の注意点：過剰な借入はリスク、返済計画の徹底、信用情報管理など
借入は、資金調達に有効な手段ですが、使い方を間違えると、事業の大きなリスクになりかねません。借入を行う際には、以下の点に注意が必要です。
過剰な借入のリスク
過剰な借入は、返済が滞り、事業が立ち行かなくなるリスクを高めます。借入は、あくまで事業を成長させるための手段であり、自己資金では賄えない部分を補うためのものと考えるべきです。過剰な借入は、返済に追われ、本来の事業に集中できなくなる可能性があります。借入を行う際は、必要最低限の金額を借りるようにしましょう。
返済計画の重要性
借入を行う際には、必ず返済計画を立て、その計画に基づいて返済していくことが重要です。返済計画には、借入金額、金利、返済期間、毎月の返済額などを具体的に記載しましょう。返済計画は、事業計画と整合性をとるように、無理のない計画を立てることが重要です。売上や利益見込みを正確に把握し、返済能力に見合った計画を立てましょう。返済計画を見直すことも重要です。事業計画に変更が生じた場合や、経営環境が変化した場合には、返済計画を見直す必要があります。返済が滞らないように、常に最新の状況を把握し、必要に応じて計画を見直しましょう。
信用情報管理
信用情報は、金融機関が借入の審査を行う際に参照する重要な情報です。信用情報には、過去の借入状況や返済状況などが記録されています。信用情報に傷があると、将来、融資を受けにくくなる可能性があります。借入金の返済は、期日を守ることが重要です。返済が遅延すると、信用情報に傷がつき、今後の資金調達に影響が及ぶ可能性があります。また、借入の申込みや返済など、信用情報に関する取引は、信用情報機関に記録されます。そのため、信用情報機関に登録されている情報は、常に確認しておくことが大切です。信用情報機関に登録されている情報は、無料で確認することができます。定期的に確認し、誤った情報があれば、修正するようにしましょう。
まとめ
中小企業の借入は、事業を成長させるための有効な手段ですが、リスクも伴います。この記事で紹介した内容を参考に、資金調達の基礎知識を理解し、自社の状況に合った適切な融資を選び、計画的に借入を行いましょう。そして、借入によって得た資金を有効活用し、事業の成長につなげていきましょう。
